Οι «συνεργάσιμοι» και οι άλλοι...

Επιταχύνεται η διαδικασία ρύθμισης ενός προβληματικού δανείου, σύμφωνα με τον τροποποιημένο κώδικα δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδος.

Ειδικότερα, η καθυστέρηση των 30 ημερών, αντί 45 όπως ίσχυε, θα συνεπάγεται την αποστολή επιστολής από την τράπεζα προς τον δανειολήπτη, ο οποίος θα καλείται να ακολουθήσει τη διαδικασία που προβλέπει ο κώδικας ώστε να χαρακτηριστεί «Συνεργάσιμος» και να ρυθμίσει το δάνειό του.

Εκτιμάται ότι τα πρώτα προειδοποιητικά ραβασάκια θα αποσταλούν από τις τράπεζες τις αμέσως επόμενες εβδομάδες, ακόμα και σε εκείνους τους δανειολήπτες που έχουν καθυστερήσει ένα μήνα την πληρωμή δόσης του δανείου τους.

Ο αναθεωρημένος Κώδικα Δεοντολογίας, επί το αυστηρότερον, που τέθηκε σε εφαρμογή από την Πέμπτη οπότε και δημοσιεύθηκε στο ΦΕΚ, προβλέπει αυστηρότερες διαδικασίες στις ρυθμίσεις καθυστερούμενων δανείων, φυσικών προσώπων και επιχειρήσεων, και μειώνει ουσιαστικά κατά ένα τρίτο τον χρόνο «προειδοποίησης» της τράπεζας προς τον ασυνεπή πελάτη της.

Ο δανειολήπτης έχει προθεσμία 15 ημερών να ανταποκριθεί στην πρόσκληση, δηλαδή ένα συνολικό διάστημα 45 ημερών, έναντι 60 ημερών που προέβλεπε ο προηγούμενο κώδικας, ο οποίος ουδέποτε ενεργοποιήθηκε επί της ουσίας.

Στο πρώτο στάδιο, σύμφωνα με την τροποποίηση του κώδικα δεοντολογίας που δημοσιεύθηκε στο ΦΕΚ, προβλέπεται ότι για τα δάνεια που βρίσκονται σε καθυστέρηση μεγαλύτερη των 30 ημερών, οποιαδήποτε στιγμή μέχρι τις 15 Δεκεμβρίου, οι τράπεζες θα πρέπει να έχουν αποστείλει την πρώτη υποχρεωτική ειδοποίηση μέχρι την 30ή Δεκεμβρίου 2015 (προβλέπονταν μέχρι τις 30 Ιουνίου 2015).

Η εν λόγω ειδοποίηση παρέχει προθεσμία 15 εργάσιμων ημερών στον δανειολήπτη να ενταχθεί στο στάδιο 2 της Διαδικασίας Επίλυσης Καθυστερήσεων (ΔΕΚ) του κώδικα δεοντολογία υποβάλλοντας στο ίδρυμα:

(α) εφόσον είναι φυσικό πρόσωπο, την «Τυποποιημένη Κατάσταση Οικονομικής Πληροφόρησης» στην οποία καταγράφονται όλα τα στοιχεία επικοινωνίας του, τα οικονομικά δεδομένα, τα περιουσιακά στοιχεία, τις ελάχιστες δαπάνες διαβίωσης, τις υποχρεώσεις κ.λπ.

(β) εφόσον πρόκειται για νομικό πρόσωπο, τα στοιχεία τα οποία ζητούνται από το ίδρυμα για την αξιολόγηση της βιωσιμότητας νομικού προσώπου, σύμφωνα με τη μεθοδολογία που το ίδρυμα ακολουθεί για την αξιολόγηση αυτή.

Οι δανειολήπτες που θα ανταποκριθούν θα κριθούν συνεργάσιμοι και θα μπουν στη διαδικασία ρύθμισης οφειλών σύμφωνα με τα σχετικά προγράμματα που έχουν καταρτίσει οι τράπεζες (μείωση επιτοκίων, «κούρεμα» οφειλής κ.α.)

Οι μη συνεργάσιμοι δανειολήπτες -όσοι δηλαδή δεν απαντήσουν στην επιστολή που θα λάβουν από τις τράπεζες- μπορεί να βρεθούν αντιμέτωποι με «το εκπλειστηρίασμα της μοναδικής κατοικίας τους με νομικές διαδικασίες που προτίθεται να κινήσει το ίδρυμα».

Σε ό,τι αφορά τα δάνεια που περιέρχονται σε καθυστέρηση μεγαλύτερη των 30 ημερολογιακών ημερών μετά την 15η Δεκεμβρίου 2015, η πρώτη υποχρεωτική ειδοποίηση αποστέλλεται από το ίδρυμα εντός 15 ημερολογιακών ημερών από τον χρόνο συμπλήρωσης της καθυστέρησης των 30 ημερολογιακών ημερών.

Επίσης, για την ιεράρχηση του επείγοντος αποστολής ειδοποιήσεων οι τράπεζες θα λαμβάνουν υπόψη την κατηγοριοποίηση των δανείων που έχουν πραγματοποιήσει με βάση ιδίως τις παραμέτρους κινδύνου.

Μέχρι το τέλος του μήνα οι τράπεζες θα πρέπει να έχουν γνωστοποιήσει στη Διεύθυνση Εποπτείας Πιστωτικού Συστήματος της Τράπεζας της Ελλάδος μη μεθοδολογία ιεράρχησης.

Τέλος, στον αναθεωρημένο κώδικα, που δημοσιεύθηκε στο ΦΕΚ, διευκρινίζεται ότι η Διαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων:

α) μπορεί να ενεργοποιείται και με πρωτοβουλία του δανειολήπτη, αν ο ίδιος προσέλθει και ζητήσει εγγράφως να ενταχθεί στο στάδιο 2 αυτής, είτε κατά τη διάρκεια της μεταβατικής περιόδου είτε μετά το πέρας αυτής.

β) δεν αφορά δανειολήπτες που είναι νομικά πρόσωπα σε καθεστώς εκκαθάρισης, με βάση την ισχύουσα νομοθεσία.