Ζημιές και αποζημιώσεις

Το κόστος ασφαλίστρων για το αυτοκίνητο ή τη μοτοσικλέτα μας είναι σημαντικό. Τα τελευταία χρόνια, η οικονομική κρίση και ο ανταγωνισμός στον κλάδο της ιδιωτικής ασφάλισης έχουν οδηγήσει τους καταναλωτές στην αναζήτηση φθηνότερων λύσεων και τις εταιρείες σε έναν ανταγωνισμό χαμηλού τιμολογίου.

Είναι ωστόσο ασφαλές αυτό για τον καταναλωτή ή μπορεί να δημιουργήσει προβλήματα στις ασφαλιστικές στο μέλλον;

«Στο πλαίσιο αυτού του ανταγωνισμού εξαντλήσαμε όλα τα περιθώρια που είχαμε», εξηγεί ο Δημήτρης Ζορμπάς, γενικός διευθυντής της Συνεταιριστικής Ασφαλιστικής και πρόεδρος της Διαχειριστικής Επιτροπής του Επικουρικού Κεφαλαίου Ασφάλισης Ευθύνης από Ατυχήματα Αυτοκινήτων.

«Αρκεί να λάβουμε υπόψη ότι το 2010, από το ασφάλιστρο που πλήρωνε ο καταναλωτής για το όχημά του, υπήρχε ένα μικρό υπόλοιπο 7 ευρώ στις εταιρείες. Σήμερα, σύμφωνα με τα πιο πρόσφατα στοιχεία που έχουμε στη διάθεσή μας (30 Ιουνίου 2015), οι εταιρείες πλέον χάνουν 30 ευρώ για κάθε όχημα. Αυτό πρακτικά σημαίνει ότι οι εταιρείες σήμερα χρηματοδοτούν την ασφάλιση και δημιουργείται ζήτημα για την επιβίωσή τους στο προσεχές μέλλον».

Η επιλογή

Ποιες θα μπορούσαν να είναι οι επιπτώσεις του φτηνού ασφαλίστρου στον κλάδο αυτοκινήτου και τι θα πρέπει να προσέξουν οι καταναλωτές επιλέγοντας ασφάλιστρο;

Ο Δ. Ζορμπάς υποστηρίζει ότι «το κόστος από τις εταιρείες που δεν θα καταφέρουν να επιβιώσουν θα μεταφερθεί στους υπόλοιπους καταναλωτές καθώς θα μεταφερθούν στο Επικουρικό ή σε υποχρεώσεις που δεν μπορούν να εξοφληθούν. Ο καταναλωτής δεν θα πρέπει να εστιάσει στην τιμή του ασφαλίστρου, αλλά να συνυπολογίσει και τη φερεγγυότητα και την εξυπηρέτηση της εταιρείας».

«Τα τελευταία 4 χρόνια, οι πελάτες μιας ιδιωτικής ασφαλιστικής εταιρείας απολαμβάνουν μεγαλύτερο αριθμό καλύψεων στο συμβόλαιό τους από τις ασφαλιστικές εταιρείες αλλά και τους συνεργάτες τους», σημειώνει ο Νίκος Ζάχος, διευθυντής Διοικητικών και Οικονομικών Υπηρεσιών της εταιρείας ΝP insurance Νέος Ποσειδών.

«Στην επιλογή τους θα πρέπει να δώσουν έμφαση στη φερεγγυότητα μιας ασφαλιστικής εταιρείας αλλά και στην ταχεία εξυπηρέτηση στις αποζημιώσεις.

»Εμείς από την πλευρά μας δώσαμε έμφαση στην ταχεία εξυπηρέτηση σε σχέση με τις αποζημιώσεις (είμαστε η πρώτη εταιρεία στον χώρο μας στον χρόνο αποζημίωσης στην ασφαλιστική αγορά) και στην παροχή μεγάλης γκάμας υπηρεσιών σε κόστος 35-40% φθηνότερο σε σχέση με το προηγούμενο διάστημα.

»Σήμερα, οι καλύψεις και οι υπηρεσίες που παρέχονται στα ασφάλιστρα αυτοκινήτου είναι ιδιαίτερα καλές, ενώ οι μέσες τιμές της αγοράς σημαντικά μειωμένες. Για τον λόγο αυτό, ο καταναλωτής θα πρέπει να πονηρευτεί αν του προτείνουν ακραία καλύτερες τιμές σε μια λογική ειδικών προσφορών καθώς ήδη η ασφαλιστική αγορά έχει μειώσει σημαντικά τη χρέωση ασφαλίστρων αυτοκινήτου».

Οπως επισημαίνει ο Ν. Ζάχος, οι μεγάλες διαφοροποιήσεις στις τιμές των ασφαλίστρων θα πρέπει να υποψιάσουν τον καταναλωτή. Ο κλάδος δείχνει μια τάση σταθεροποίησης σε ό,τι αφορά τα ασφάλιστρα, ενώ μέσα στο 2016 αναμένεται να ελαχιστοποιηθούν οι ακραίες τάσεις χάρη στο Solvency 2, διατηρώντας τις τιμολογιακές πολιτικές του 2015.

Σε όλα αυτά, η αγορά της ιδιωτικής ασφάλισης επισημαίνει τη σημασία των ατυχημάτων και των ζημιών. Το 2013 η αύξηση της τιμής των καυσίμων είχε αποτέλεσμα τη μείωση των ατυχημάτων και τον περιορισμό των δικαστικών αποφάσεων.

Ωστόσο, σταδιακά η μείωση της τιμής των καυσίμων οδήγησε σε μεγαλύτερο αριθμό ζημιών και περισσότερες δικαστικές αποφάσεις.

«Ηδη από τα δημοσιευμένα στοιχεία εξαμήνου των εταιρειών προκύπτει σημαντική άνοδος του ποσοστού αύξησης των ζημιών», επισημαίνει ο Δ. Ζορμπάς.

Τα στοιχεία

Η ασφάλιση αυτοκινήτου σήμερα αποτελεί έναν από τους σημαντικότερους κλάδους δραστηριοποίησης της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς όπου συμμετέχουν 31 επιχειρήσεις, σύμφωνα με τα στοιχεία της στατιστικής επετηρίδας ασφάλισης αυτοκινήτου που εκπόνησε για μία ακόμη χρονιά η Ενωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος (στοιχεία επετηρίδας 2013).

Οι συνολικές αποζημιώσεις που κατέβαλε ο κλάδος της ιδιωτικής ασφάλισης το 2013 για τον κλάδο αυτοκινήτου, σύμφωνα με τη μελέτη, άγγιξαν τα 700 εκατομμύρια ευρώ. Η παραγωγή ασφαλίστρων το 2013 ανήλθε σε 1,44 δισ. ευρώ, σημειώνοντας μείωση 7,8% σε σχέση με το 2012 και αποτελώντας το 35,9% του συνόλου της παραγωγής ασφαλίστρων.

Σε ό,τι αφορά τα συνολικά στοιχεία για τις ζημίες των ασφαλισμένων οχημάτων, η αστική ευθύνη (60%), οι ζημίες του ιδίου του αυτοκινήτου (51,1%), η κλοπή (48,6%) και η θραύση κρυστάλλων (45,5%) κυριάρχησαν στις καλύψεις του 2013, ενώ σήμερα κύκλοι της αγοράς της ιδιωτικής ασφάλισης υποστηρίζουν ότι και για το 2014 τα στοιχεία θα παραμείνουν περίπου τα ίδια με αυξητική τάση σε ό,τι αφορά τη θραύση κρυστάλλων.

Το 2013, η ιδιωτική ασφαλιστική αγορά πλήρωσε περισσότερα από 236 εκατομμύρια ευρώ (236.113.369,92 ευρώ) για ζημιές στους πελάτες της όπου οι υλικές ζημιές ξεπερνούσαν τα 159 εκατομμύρια ευρώ, ενώ οι σωματικές βλάβες άγγιζαν περίπου τα 12 εκατομμύρια ευρώ.

Αξίζει να σημειωθεί ότι η κατηγορία επιβατικά-ταξί οχήματα αποτελεί το 71,6% των ασφαλισμένων οχημάτων, τα ασφάλιστρα που της αναλογούν αντιστοιχούν στο 78,5% του συνόλου και οι αποζημιώσεις αποτιμώνται στο 79% των συνολικών.

Σε ό,τι αφορά τα οχήματα που ασφαλίστηκαν μέσα στο 2013 τα επιβατικά και τα ταξί καλύπτουν το 71,6%, τα αγροτικά - λεωφορεία - φορτηγά το 14,7% και οι μοτοσικλέτες το 13,7%.

Η συχνότητα ζημιών ανά τύπο ασφαλισμένου οχήματος διαμορφώθηκε ως εξής:

• Επιβατικά - ταξί: 10,1% το 2013, έναντι 10,8% το 2012.

• Αγροτικά - λεωφορεία - φορτηγά: 10,2% το 2013, έναντι 10,7% το 2012.

• Μοτοσικλέτες: 2,9% το 2013, έναντι 3,0% το 2012.