Με κυρώσεις που μπορεί να φτάσουν μέχρι τα 500.000 ευρώ καθώς και την ανάκληση της άδειας λειτουργίας τους απειλούνται οι εταιρείες διαχείρισης (servicers) που παραβιάζουν τις διατάξεις οι οποίες αφορούν την επικοινωνία –η οποία πρέπει να γίνεται με τρόπο που δεν συνιστά παρενόχληση ή καταναγκασμό– και την αναλυτική ενημέρωση των δανειοληπτών (ποσά που οφείλονται ως κεφάλαιο, τόκοι κ.λπ., στοιχεία του αγοραστή πιστώσεων κ.λπ.) προβλέπει –μεταξύ άλλων– το σχέδιο νόμου του υπουργείου Οικονομίας και Οικονομικών με το οποίο ενσωματώνεται στην εθνική νομοθεσία και η ευρωπαϊκή οδηγία 2021/2167, επέρχονται βελτιώσεις στον εξωδικαστικό μηχανισμό, διευκολύνεται και διευρύνεται η παροχή δανείων (στεγαστικών και υπό όρους επιχειρηματικών) από μη τραπεζικά ιδρύματα και καθίσταται πιο ελκυστικός για τους επενδυτές ο Φορέας Απόκτησης και Επαναμίσθωσης Ακινήτων.
Επίσης, προβλέπεται η επέκταση των άμεσων πληρωμών για συναλλαγές χωρίς προμήθειες, με τους ελεύθερους επαγγελματίες και τους αυτοαπασχολούμενους να υποχρεώνονται να συνδέσουν τους επαγγελματικούς τους λογαριασμούς με το σύστημα IRIS. Το νομοσχέδιο που παρουσίασαν χθες ο υπουργός ΥΠΕΘΟΟ Κωστής Χατζηδάκης και η γενική γραμματέας Χρηματοπιστωτικού Θεώνη Αλαμπάση, θα εισαχθεί σε δημόσια διαβούλευση την επόμενη εβδομάδα και θα ψηφιστεί εντός του Νοεμβρίου.
Ρυθμίσεις για τους servicers
Σε ό,τι αφορά τους servicers υποχρεώνονται μέχρι τις 31 Μαρτίου 2024 να έχουν θέσει σε λειτουργία σύστημα προσωποποιημένης και αναλυτικής ενημέρωσης προς τους οφειλέτες (ψηφιακή πλατφόρμα). Μέχρι τότε οι servicers υποχρεούνται να παρέχουν εγγράφως τις πληροφορίες αυτές (ύψος οφειλής, δόσεις, επιτόκιο κ.λπ.) σε κάθε δανειολήπτη ύστερα από αίτησή του σε προθεσμία 30 ημερών.
Για τους ευάλωτους διευρύνεται το πλαίσιο προστασίας μέσω τους εξωδικαστικού και αυξάνεται για όλους –ευάλωτους και μη– ώς 28% το «κούρεμα» οφειλών που ρυθμίζονται μέσω του εξωδικαστικού, ενώ μειώνεται και «παγώνει» στο 3% για 3 χρόνια το επιτόκιο των ρυθμίσεων τραπεζών/servicers.
Ειδικότερα, βάσει των όσων προβλέπουν οι αλλαγές στον εξωδικαστικό μηχανισμό:
● Η ρύθμιση που προκύπτει αυτοματοποιημένα από τον αλγόριθμο γίνεται υποχρεωτικά αποδεκτή από το σύνολο των πιστωτών (τράπεζες, Δημόσιο) όταν πρόκειται για ευάλωτους δανειολήπτες για τους οποίους έχει εκδοθεί η σχετική βεβαίωση. Οι πιστωτές έχουν δικαίωμα να προσβάλουν στα δικαστήρια την πρόταση ρύθμισης εφόσον διαθέτουν στοιχεία ότι οι παράμετροι της αίτησης δεν είναι αληθινές, όπως για παράδειγμα ότι ο δανειολήπτης δεν είναι ευάλωτος. Διευκρινίζεται ότι η προσφυγή στα δικαστήρια δεν είναι προσφυγή κατά του δανειολήπτη αλλά κατά του μηχανισμού, που σημαίνει ότι ο οφειλέτης δεν βαρύνεται με δικαστικά έξοδα. Ο οφειλέτης διατηρεί το δικαίωμα απόρριψης της αίτησης, με ό,τι αυτό μπορεί να συνεπάγεται για τη συνέχεια.
Σημειώνεται ότι σύμφωνα με τα στοιχεία της αρμόδιας Γενικής Γραμματείας σχεδόν μία στις δύο προτάσεις ρύθμισης του εξωδικαστικού που απορρίπτονται από τους servicers αντιστοιχεί σε ευάλωτους οφειλέτες, οι οποίοι με το νέο καθεστώς θα μπορέσουν να ρυθμίσουν τις οφειλές τους και να τις αποπληρώσουν σταδιακά διασώζοντας την κατοικία τους. Σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία, ευάλωτοι ορίζονται οι οφειλέτες με εισόδημα έως 7.000 ευρώ συν 3.500 ευρώ για κάθε ανήλικο τέκνο με ανώτατο όριο 21.000 ευρώ και αξία ακίνητης περιουσίας έως 120.000 ευρώ συν 15.000 ευρώ για κάθε παιδί με ανώτατο όριο τα 180.000 ευρώ.
● Βελτιώνεται ο αλγόριθμος από τον οποίο προκύπτει το ύψος της διαγραφής οφειλών και κατ’ επέκταση το ύψος της οφειλής που ρυθμίζεται μέσω του εξωδικαστικού, για το σύνολο των οφειλετών που έχουν δάνεια με εμπράγματη εξασφάλιση και όχι μόνο τους ευάλωτους. Συγκεκριμένα, με τις αλλαγές που επέρχονται, το ύψος της ρυθμιζόμενης οφειλής από δάνεια με εμπράγματη εξασφάλιση μειώνεται έως και κατά 28% σε σχέση με την υφιστάμενη κατάσταση (βλ. παραδείγματα).
● Ορίζεται σε 3% σταθερό για 3 έτη το επιτόκιο των ρυθμίσεων ώστε να θωρακιστούν από το περιβάλλον υψηλών επιτοκίων οι δανειολήπτες. Σημειώνεται ότι το επιτόκιο για τα χρέη προς τους χρηματοπιστωτικούς φορείς σήμερα είναι euribor συν 2,5 μονάδες για εξασφαλισμένες οφειλές και συν 3 μονάδες για μη εξασφαλισμένες οφειλές.
● Επεκτείνεται η δυνατότητα ένταξης στον εξωδικαστικό στα πρόσωπα που «κληρονόμησαν» οφειλές προς το Δημόσιο, που έχουν βεβαιωθεί σε βάρος επιχειρήσεων οι οποίες έχουν κλείσει, μέσω της συμπλήρωσης της διάταξης και της άμεσης έκδοσης της σχετικής υπουργικής απόφασης.
Ο Φορέας Ακινήτων
Στο πλαίσιο προστασίας της πρώτης κατοικίας των ευάλωτων και στην προσπάθεια να καταστεί ελκυστικός για τους επενδυτές ο Φορέας Απόκτησης και Επαναμίσθωσης Ακινήτων –στόχος είναι να είναι έτοιμος το γ’ τρίμηνο του 2024– προβλέπεται ότι οι επενδυτές θα αγοράζουν τα ακίνητα των ευάλωτων που πτωχεύουν 30% φτηνότερα της πρώτης προσφοράς –εμπορική αξία– με την έκπτωση αυτή δυνητικά να μετακυλίεται στον οφειλέτη σε περίπτωση που θελήσει να ασκήσει το δικαίωμα επαναγοράς έπειτα από κάποια χρόνια. Μάλιστα, αυτό το δικαίωμα μπορεί να το ασκήσει και πριν από τα 12 έτη που προβλέπεται, χωρίς να υποχρεώνεται να καταβάλει τα μισθώματα που απομένουν.
Επίσης, θεσπίζεται η υποχρέωση εκ μέρους του οφειλέτη της πρόσβασης του εμπειρογνώμονα στην κατοικία προκειμένου να καταγράψει την πραγματική κατάσταση και αξία του ακινήτου, ενώ εάν διαπιστωθούν παραβάσεις που οδηγούν σε πλήρη αδυναμία νομιμοποίησης λόγω του θεσμικού πλαισίου, θα απαλλάσσεται ο Φορέας από την υποχρέωση αγοράς.
Τέλος, εξομοιώνεται η φορολόγηση του Φορέα με το φορολογικό καθεστώς των εταιρειών που επενδύουν και διαχειρίζονται ακίνητα που παράγουν εισόδημα (REICs).
Η efsyn.gr θεωρεί αυτονόητο ότι οι αναγνώστες της έχουν το δικαίωμα του σχολιασμού, της κριτικής και της ελεύθερης έκφρασης και επιδιώκει την αμφίδρομη επικοινωνία μαζί τους.
Διευκρινίζουμε όμως ότι δεν θέλουμε ο χώρος σχολιασμού της ιστοσελίδας να μετατραπεί σε μια αρένα απαξίωσης και κανιβαλισμού προσώπων και θεσμών. Για τον λόγο αυτόν δεν δημοσιεύουμε σχόλια ρατσιστικού, υβριστικού, προσβλητικού ή σεξιστικού περιεχομένου. Επίσης, και σύμφωνα με τις αρχές της Εφημερίδας των Συντακτών, διατηρούμε ανοιχτό το μέτωπο απέναντι στον φασισμό και τις ποικίλες εκφράσεις του. Έτσι, επιφυλασσόμαστε του δικαιώματός μας να μην δημοσιεύουμε ανάλογα σχόλια.
Σε όσες περιπτώσεις κρίνουμε αναγκαίο, απαντάμε στα σχόλιά σας, επιδιώκοντας έναν ειλικρινή και καλόπιστο διάλογο.
Η efsyn.gr δεν δημοσιεύει σχόλια γραμμένα σε Greeklish.
Τέλος, τα ενυπόγραφα άρθρα εκφράζουν το συντάκτη τους και δε συμπίπτουν κατ' ανάγκην με την άποψη της εφημερίδας